Investissements patrimoniaux.
Crédit immobilier : un levier stratégique pour vos projets patrimoniaux.
Que vous souhaitiez acquérir votre résidence principale, investir dans une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif, le crédit immobilier reste un outil de financement incontournable. Bien utilisé, il devient un véritable levier de constitution de patrimoine.
Le crédit immobilier.
Pourquoi recourir au crédit immobilier ?
Le crédit immobilier vous permet de financer tout ou partie de votre projet immobilier sans immobiliser votre épargne. Il s'agit d'une solution souple qui, bien structurée, offre de nombreux avantages :
- Conserver votre épargne pour d'autres placements ou imprévus
- Optimiser votre fiscalité dans le cadre d’un investissement locatif
- Profiter de taux d’intérêt compétitifs pour augmenter votre capacité d’emprunt
L’effet de levier du crédit : un atout puissant
L’un des grands intérêts du crédit immobilier réside dans son effet de levier. En empruntant un capital auprès d’un établissement bancaire pour financer l’acquisition de votre immeuble, vous utilisez les loyers tirés de votre investissement pour rembourser vos échéances d’emprunt.
Nos partenaires : des courtiers experts en prêt immobilier
Pour vous faire gagner du temps, optimiser vos conditions de financement et sécuriser votre projet, nous travaillons en étroite collaboration avec des courtiers spécialisés en prêt immobilier. Leur rôle :
- Négocier pour vous les meilleures conditions de prêt (taux, durée, assurance)
- Monter un dossier solide adapté à votre profil et à votre projet
- Vous accompagner jusqu’à la signature chez le notaire
Un accompagnement global et personnalisé
Notre cabinet d’Ingénierie patrimoniale vous accompagne de A à Z dans la structuration de votre projet immobilier :
- Étude de votre capacité d’endettement
- Conseil sur le montage le plus adapté à votre stratégie patrimoniale
- Mise en relation avec nos partenaires courtiers
- Suivi du financement jusqu’à la concrétisation de l’achat
Crédit immobilier : ce qu’il faut retenir
- Il vous permet de financer une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif
- Il offre un effet de levier puissant pour construire votre patrimoine
- En étant bien accompagné, vous optimisez chaque étape du financement
FAQ .
Le crédit immobilier permet de financer votre bien sans mobiliser la totalité de votre épargne. Cela vous donne la capacité d’investir davantage, d’accroître votre patrimoine et de bénéficier d’avantages fiscaux liés aux charges et intérêts.
Les banques examinent votre capacité de remboursement, vos revenus, votre apport personnel, la nature du projet, ainsi que la valeur et la localisation du bien. Un dossier solide et un bon profil emprunteur facilitent l’obtention du prêt.
Grâce à nos partenariats, nous vous mettons en relation avec des courtiers spécialisés qui négocient les meilleures conditions de prêt (taux, durée, assurances) adaptées à votre profil et à votre projet.
Oui. La renégociation ou le rachat de crédit permet de bénéficier de taux plus bas, de modifier la durée du prêt ou d’alléger les mensualités, optimisant ainsi votre gestion financière.
La garantie classique est l’hypothèque, mais il existe aussi le privilège de prêteur de deniers (PPD) ou la caution bancaire. Ces garanties sécurisent la banque en cas de défaut de remboursement.
L’assurance emprunteur est généralement exigée par la banque pour garantir le remboursement en cas de décès, invalidité ou incapacité. Elle doit être choisie avec soin pour couvrir efficacement les risques au meilleur coût.
Le crédit immobilier permet de dynamiser votre patrimoine, de diversifier vos investissements et d’optimiser votre fiscalité. Il peut également être combiné avec d’autres solutions patrimoniales pour une stratégie sur mesure.
N’hésitez pas à nous contacter pour un accompagnement personnalisé dans vos projets immobiliers et patrimoniaux.
Crédit Lombard : libérez de la liquidité sans liquider vos placements
Le Crédit Lombard est une solution de financement méconnue mais puissante pour les investisseurs. Il permet d’obtenir rapidement des liquidités sans avoir à liquider vos actifs financiers. Une stratégie idéale pour financer un projet personnel ou professionnel tout en conservant votre potentiel de rendement à long terme.
Le crédit Lombard.
Qu’est-ce que le Crédit Lombard ?
Le Crédit Lombard est un prêt garanti par des actifs financiers (contrats d’assurance-vie, contrats de capitalisation, etc.). Vos placements restent investis, mais servent de garantie à un crédit à taux généralement attractif.
À quoi sert un Crédit Lombard ?
Ce type de financement peut être utilisé pour :
- Saisir une opportunité d’investissement immobilier ou professionnel
- Financer un projet personnel (achat immobilier, donation, travaux, etc.)
- Répondre à un besoin de trésorerie ponctuel
- Optimiser votre stratégie patrimoniale sans rompre vos positions de long terme
Quels sont les avantages du Crédit Lombard ?
- Accès rapide à la liquidité sans désinvestir
- Conservation du potentiel de plus-value de vos actifs financiers
- Fiscalité optimisée : pas de réalisation de plus-value à court terme
- Souplesse : crédit souvent à remboursement in fine ou modulable
- Effet de levier patrimonial : vous financez un actif en vous appuyant sur un autre
Vous continuez à percevoir les revenus de vos placements tout en finançant un nouveau projet.
Un accompagnement sur-mesure grâce à nos partenaires courtiers en prêt
Notre cabinet vous accompagne dans la mise en place de votre Crédit Lombard grâce à nos partenaires.
Nous vous aidons à :
- Déterminer la capacité de financement en fonction de vos actifs
- Structurer le montage de manière sécurisée
- Négocier les meilleures conditions de taux, durée, garantie et souplesse
- Assurer le suivi dans le temps selon l’évolution de vos placements
Crédit Lombard : ce qu’il faut retenir
- Solution de financement haut de gamme pour libérer du cash sans liquider vos placements
- Outil de gestion patrimoniale intelligente, utilisé par les investisseurs avertis
- Disponible dès lors que vous disposez d’un portefeuille financier d'une certaine valeur
Contactez-nous pour savoir si le Crédit Lombard est adapté à votre situation patrimoniale.
FAQ – Crédit Lombard : libérez de la liquidité sans liquider vos placements.
Le crédit Lombard est un prêt garanti par un portefeuille de titres financiers (actions, obligations, OPCVM). Il vous permet d’obtenir des liquidités sans vendre vos placements.
Vous conservez votre exposition aux marchés financiers, évitez de réaliser des plus-values imposables immédiatement, et bénéficiez d’une trésorerie flexible pour financer vos projets.
Actions cotées, obligations, OPCVM, fonds d’investissement, et parfois certains produits structurés, selon les conditions des établissements prêteurs.
Le montant dépend de la valeur et de la nature des actifs mis en garantie. En général, la banque prête entre 50% et 80% de la valeur de vos titres.
Les modalités sont souvent flexibles : remboursement in fine, amortissement progressif ou libre, avec des taux d’intérêt généralement variables et indexés sur le marché.
Principalement les investisseurs disposant d’un portefeuille de titres financiers significatif, cherchant à optimiser leur trésorerie sans vendre leurs placements.
Contactez-nous pour évaluer ensemble l’opportunité de recourir au crédit Lombard dans votre situation personnelle.
Prêt hypothécaire : mobilisez la valeur de votre patrimoine immobilier
Le prêt hypothécaire permet de transformer un bien immobilier détenu (résidence principale, secondaire ou locative) en source de financement, sans avoir à le vendre. C’est une solution puissante pour libérer de la trésorerie, financer un projet ou transmettre dans un cadre sécurisé.
Le prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire est un crédit adossé à un bien immobilier que vous possédez. Ce bien sert de garantie à l’établissement prêteur, qui vous accorde un financement pouvant aller jusqu’à 50 à 70 % de la valeur du bien estimé.
Vous restez pleinement propriétaire de votre bien, tout en mobilisant sa valeur.
À quoi sert un prêt hypothécaire ?
Ce mode de financement peut être utilisé pour :
- Financer un projet personnel ou professionnel (achat immobilier, création d’entreprise, travaux, etc.)
- Faire une donation ou transmettre de son vivant
- Réorganiser son patrimoine ou optimiser sa situation successorale
- Remplacer ou restructurer un crédit existant à de meilleures conditions
Les avantages du prêt hypothécaire
- Mobilisation d’un capital important sans vente de l’actif
- Conservation du bien immobilier dans le patrimoine
- Souplesse d’utilisation des fonds (affectation libre ou encadrée selon les cas)
- Optimisation de la transmission dans un cadre maîtrisé
- Conditions de taux attractives, notamment via des partenariats bancaires
C’est une solution souvent sous-utilisée, mais particulièrement pertinente pour les patrimoines immobiliers matures.
Notre valeur ajoutée : un accompagnement de bout en bout
Nous vous accompagnons dans la structuration et la mise en place de votre prêt hypothécaire grâce à nos partenariats avec des courtiers en prêts spécialisés.
- Analyse de votre situation patrimoniale
- Étude de faisabilité et de valorisation du bien
- Négociation des conditions de financement
- Suivi administratif et accompagnement jusqu’à la mise à disposition des fonds
Prêt hypothécaire : ce qu’il faut retenir
- Solution idéale pour libérer de la liquidité sans vendre
- Convient particulièrement aux personnes disposant d’un patrimoine immobilier significatif
- Offre de nombreuses possibilités patrimoniales (donation, réinvestissement, restructuration…)
Prenez contact avec nous pour évaluer l’opportunité d’un prêt hypothécaire dans votre stratégie patrimoniale.
Foire aux questions — Prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier. Cela signifie que le bien sert de garantie à la banque : en cas de non-remboursement, elle peut le saisir pour récupérer les fonds prêtés.
Le prêt hypothécaire s’adresse principalement aux propriétaires disposant d’un patrimoine immobilier. Il est souvent utilisé pour financer un nouveau projet, réorganiser son patrimoine, anticiper une succession ou encore compléter ses revenus à la retraite.
Le crédit immobilier classique sert à acheter un bien. Le prêt hypothécaire, lui, permet d’emprunter en s’appuyant sur un bien déjà acquis, sans forcément devoir en changer l’usage. Il offre donc plus de souplesse, notamment pour les profils patrimoniaux.
Cela dépend de la valeur du bien mis en garantie, de vos revenus, de votre âge, et de votre profil patrimonial. En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 à 70 % de la valeur du bien.
Il peut permettre de mobiliser un capital sans vendre un bien, de financer un projet de vie, de transmettre dans de bonnes conditions, ou encore de réduire une pression fiscale. Lorsqu’il est bien structuré, il devient un outil stratégique puissant.
Assurance emprunteur : garantissez votre prêt dans les meilleures conditions
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’établissement prêteur exige généralement la souscription d’une assurance emprunteur. Cette couverture sécurise votre projet en prenant le relais en cas de sinistres. Bien qu’elle soit parfois perçue comme une formalité, le choix de l’assurance emprunteur est stratégique : elle impacte directement le coût total de votre prêt… et votre tranquillité d’esprit.
L’assurance emprunteur.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et la banque. En cas de :
- Décès
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Invalidité permanente ou temporaire (IPT, ITT)
- Incapacité de travail
- Perte d’emploi (selon les contrats)
… c’est l’assurance qui prend en charge tout ou partie des échéances restantes de votre crédit en fonction de la quotité assurée.
Pourquoi bien choisir son assurance emprunteur ?
L’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Il est donc crucial de :
- Comparer les garanties proposées
- Examiner les exclusions et conditions d’indemnisation
- Adapter la couverture à votre profil (âge, métier, état de santé…)
- Optimiser le coût grâce à la délégation d’assurance
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalités, pour bénéficier d’une couverture mieux adaptée et souvent moins coûteuse.
Délégation d’assurance : une alternative avantageuse à l’assurance bancaire
Si la banque vous propose par défaut son contrat groupe, vous avez le droit de choisir une assurance externe, à garanties équivalentes, souvent plus économique et mieux personnalisée.
Les bénéfices d’une délégation d’assurance :
- Tarifs compétitifs
- Garanties sur-mesure
- Meilleure couverture des profils "hors norme" (seniors, professions à risque, pathologies…)
Notre accompagnement : trouver la meilleure assurance pour votre crédit
Nous vous conseillons pour :
- Comparer les offres d’assurance emprunteur
- Mettre en place une délégation d’assurance conforme aux exigences de votre banque
- Optimiser le coût et la qualité de votre couverture
Assurance emprunteur : ce qu’il faut retenir
- Elle protège votre projet en cas de coup dur
- Elle peut être choisie librement (délégation d’assurance)
- Elle représente un levier d’économie important sur le coût total du crédit
- Un accompagnement sur-mesure permet de sécuriser et optimiser votre financement
Contactez-nous pour faire le point sur votre assurance emprunteur ou étudier un changement avantageux.
Foire aux questions — Assurance emprunteur
C’est une assurance souscrite lors d’un crédit immobilier ou d’un prêt hypothécaire. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité, incapacité de travail, ou parfois de perte d’emploi.
Légalement, non. Mais dans les faits, les banques l’exigent presque toujours pour accorder un prêt. Elle protège à la fois l’établissement prêteur… et surtout votre famille.
Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque. C’est une vraie opportunité pour faire des économies importantes.
Le coût dépend de plusieurs critères : âge, état de santé, montant emprunté, durée du prêt, garanties choisies…
Une bonne optimisation peut vous faire gagner des milliers d’euros sur la durée du prêt.
Parce que derrière ce contrat technique, il y a des enjeux humains et patrimoniaux : protéger vos proches, alléger votre budget, sécuriser votre projet.
Chez Espace Patrimoine, nous vous aidons à comparer, comprendre, et choisir la couverture la plus adaptée à votre situation.
OBO (Owner Buy Out) : optimisez votre fiscalité grâce au rachat à soi-même
L’OBO – ou Owner Buy Out – est une opération patrimoniale encore méconnue du grand public mais redoutablement efficace pour organiser, sécuriser et optimiser son patrimoine. En résumé : vous vendez à une société que vous contrôlez un actif que vous possédez à titre personnel (souvent un bien immobilier ou une entreprise). Cette technique, parfaitement encadrée, permet de libérer de la trésorerie tout en conservant le contrôle de l’actif, avec un bénéfice fiscal et successoral très significatif.
Qu’est-ce qu’un OBO ?
Un Owner Buy Out consiste à vendre un actif personnel (souvent un bien immobilier locatif ou une société d’exploitation) à une société que vous détenez – généralement une holding ou une SCI à l’IS.
L’opération est structurée comme suit :
- Vous créez une société (ou utilisez une structure existante)
- Cette société contracte un emprunt bancaire pour acquérir votre bien
- Vous percevez le prix de vente à titre personnel, tout en restant indirectement propriétaire via votre société
Quels sont les objectifs d’un OBO ?
- Libérer du cash personnel sans vendre le bien à un tiers
- Optimiser la fiscalité des revenus futurs (en basculant en impôt sur les sociétés)
- Préparer une transmission d’actifs à vos enfants ou associés
- Protéger votre patrimoine privé (via la distinction personne physique / morale)
- Réinvestir la trésorerie de manière plus dynamique (diversification, effet de levier…)
OBO et fiscalité : une optimisation sur plusieurs fronts
Un OBO permet souvent de :
- Transformer des revenus fonciers fortement taxés en revenus de société (soumis à l’IS), permettant la déduction des intérêts d’emprunt, amortissements, frais…
- Lisser ou différer l’impôt sur les plus-values en cas de remploi ou d’apport
- Mettre en place une stratégie de transmission via démembrement de parts, donation graduée ou Pacte Dutreil (pour les actifs professionnels)
C’est une solution souvent utilisée par les dirigeants, professions libérales ou investisseurs immobiliers avec un patrimoine déjà constitué.
Exemple concret : OBO immobilier
Vous détenez un immeuble locatif générant 60 000 € de revenus fonciers par an. L’impact fiscal est important.
En réalisant un OBO :
- Vous vendez l’immeuble à une SCI à l’IS dont vous êtes l’associé
- Vous percevez un capital que vous pouvez réutiliser
- Les loyers perçus seront désormais imposés à l’IS, avec amortissement et charges déductibles
- Vous conservez le contrôle patrimonial du bien… sans avoir à le vendre à un tiers
Notre accompagnement : sécuriser et structurer votre OBO
Nous vous accompagnons de bout en bout dans la mise en œuvre de votre OBO :
- Étude de faisabilité juridique, fiscale et bancaire
- Valorisation de l’actif et modélisation des impacts fiscaux
- Mise en relation avec nos partenaires (notaires, avocats, experts-comptables, banquiers)
- Suivi de la mise en place opérationnelle
OBO : ce qu’il faut retenir
- Une opération de rachat à soi-même encadrée
- Permet de liquider un actif sans le céder à un tiers
- Génère une importante économie fiscale à long terme
- Idéal pour les patrimoines matures souhaitant être restructurés intelligemment
Prenez rendez-vous avec un de nos conseillers pour étudier l’opportunité d’un OBO dans votre stratégie patrimoniale.
Foire aux questions — L’OBO (Owner Buy-Out)
L’OBO (Owner Buy-Out) est une opération qui consiste à revendre à soi-même une entreprise ou un bien immobilier via une structure intermédiaire (souvent une société). Cela permet de monétiser un actif, tout en conservant le contrôle sur celui-ci.
Un OBO permet de :
- Dégager de la trésorerie sans vendre à un tiers,
- Préparer une transmission en douceur,
- Optimiser sa fiscalité,
- Ou encore sécuriser une partie de son patrimoine professionnel en le convertissant en patrimoine privé.
C’est un levier puissant pour les dirigeants et les investisseurs.
Principalement les chefs d’entreprise et les propriétaires de biens immobiliers de valeur, souhaitant réorganiser leur patrimoine, anticiper leur transmission ou dégager des liquidités en conservant la maîtrise de l’actif.
Un OBO mal structuré peut être fiscalement risqué ou mal compris par les autorités. Il faut notamment :
- Veiller à la cohérence économique de l’opération,
- Justifier de conditions de marché normales,
- S’entourer d’un conseil rigoureux pour respecter le cadre légal.
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